不得不知的科普知识:央行数字货币要在深圳测试了 ,深圳科普带您了解一下
来源:南方日报
发布时间:2020-04-21
浏览次数:2574

不得不知的科普知识:央行数字货币要在深圳测试了 ,深圳科普带您了解一下



一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络上疯传,随后,数字货币有关概念股连涨3天。17日晚,中国人民银行数字货币研究所发布,网传数字货币信息为测试内容,并不意味数字人民币正式落地发行。这也从侧面证实上述照片为真。

数字货币到底长啥样?有了支付宝、微信钱包等便捷的支付手段,为何我们还需要数字货币?6年过去,数字货币仍未面世,其研发重点和难点在哪?数字货币又将如何改变人们的生活,会完全取代纸币吗?对此,南方日报记者对话中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军、北京大学国家发展研究院副教授黄卓,为您解读。

焦点1:为何要推数字货币?

适应数字经济时代发展

南方日报:从贝壳到银锭再到纸币,货币形态更迭不断。当前,我国为什么要推出数字货币这种货币形态?

赵锡军:随着各类技术的发展特别是移动通信的发展,很多交易活动产生的支付、清算、结算都可以在线上进行,那就要有一种线上的支付和清算结算的方式,如果用物理形态的货币在线上交易就很难,必须通过电子支付。不过,并非所有的电子支付都是数字货币来完成的,比如信用卡支付、支付宝和微信财付通。

黄卓:央行数字货币是中国的货币体系应对已经到来的数字经济时代的一项非常有意义的金融创新。金融是国家重要的核心竞争力,央行数字货币将提升中国的金融支付基础设施,助力金融体系更好地服务实体经济,降低小微企业的支付成本。

南方日报:现在有了支付宝、微信支付等便捷的支付手段,为什么我们还需要数字货币?

赵锡军:数字货币和支付宝、微信支付等支付方式不一样。支付宝和微信支付,还是基于信用卡支付这种电子支付的方式演化出来的,并没有建立一个新的货币,本质还是使用人民币支付。而央行目前正在设计的数字货币,是基于比特币的区块链技术进行开发的,区块链本身是一种完全基于互联网的加密技术进行信息的加密传输,只不过这个信息赋予了经济的含义,赋予了价值,也就是形成了我们说的数字货币。

黄卓:央行数字货币和目前的第三方移动支付比如支付宝、微信支付有着本质的区别,两者并不是替代关系。央行数字货币是国家法定货币,由国家信用背书。支付宝和微信支付主要是货币的支付方式,未来也很大概率可以连接央行数字货币。或者说,央行数字货币能够使得移动支付这种形式更加安全和便捷。

焦点2:为何仍未面世?

技术路线选择仍是难点

南方日报:从2014年央行宣布开始研发到如今已经6年,数字货币仍未面世,您认为数字货币研发重点和难点是什么?

赵锡军:这涉及到两个问题。一是技术是否成熟。最早出现的比特币,实际上就是数字货币最初的雏形,从技术层面来讲,比特币是有一些缺陷的,一旦支付量变大,就会出现支付困难或者效率下降;另外,比特币出现过被盗等安全问题。现在看来,伴随技术不断进步,原来的困难都得到克服,我曾经听央行货币研究所所长穆长青的一个内部研讨会,讲到我们央行开发的数字货币,效率是非常高的,支付能力很强,说明技术方面的问题已经克服了。二是数字货币被引入后,如何与我们传统的货币和货币管理运行体系进行融合。

黄卓:主要的难点还是技术路线的选择,重点是如何推动数字货币投入实际应用和防范数字货币使用中的潜在风险。

南方日报:其他国家对数字货币的态度是怎样的?

赵锡军:从国际上看,各国民间机构是比较积极的,其中美国互联网公司Facebook就联合了一些互联网公司、支付机构和金融机构,发布了Libra白皮书。但是,各国的官方机构特别是货币管理部门都比较审慎。他们怀疑的人比较多,最担忧的就是安全性。更加让人担忧的是,如果这种数字货币发行掌握在私人机构里,可能会冲击现有的货币管理制度。

由央行来开发数字货币并进入到发行试点这么一个阶段,中国人民银行在全球所有的央行中间应该是最快的。

黄卓:目前,不少国家央行都在积极地研究和筹备央行数字货币,准备入场,比如欧洲央行、加拿大、瑞士和瑞典等央行。但是,相比而言,中国的数字经济和金融科技基础最好,对央行数字货币的研究积累最深,具有比较明显的先发优势。

焦点3:推出后有何影响?

或将助推人民币国际化

南方日报:数字货币出台后,对现有的支付体系和人民币国际化会产生什么影响?

赵锡军:就支付来讲,数字货币的出现,肯定会对传统的货币和支付方式构成比较大的影响。至于说对人民币国际化的影响,要取决于我们的贸易伙伴、投资伙伴对数字货币的接受程度。数字货币比传统的支付更加安全、更加高效、成本更低,如果大家能够接受数字货币这种支付方式,那人民币就能更好地“走出去”。另外,现在越来越多的交易是通过网上来进行的,跨境交易的平台也越来越多,交易规模越来越大,这有助于数字货币在国际贸易中的使用,也有助于人民币的国际化。

黄卓:首先,我国的央行数字货币主要定位是取代现金的使用,对目前的银行体系冲击不大。但是可能会对目前的移动支付市场的竞争产生较大的影响。目前,我国的移动支付市场主要是支付宝和微信支付两家独大,央行数字货币可能有利于其他移动支付平台的发展,比如银联推出的云闪付,有利于市场竞争。

南方日报驻京记者 赵晓娜

策划:郁石


 

央行数字货币就是指中央发行的数字货币,属于央行负债,具有国家信用,与法定货币等值。功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态。在定位上,DC/EP是M0(一般指流通中的现金)的替代,不涉及各类存款等。

DC:digital currency

即数字货币

EP:electronic payment

即电子支付

央行数字货币是法币,具有法偿性,不能拒收,其效力和安全性是最高的。

不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景,满足无网络时支付、正常的匿名支付需求。

现有纸钞和硬币易伪造,存在用于洗钱、恐怖融资等风险,而如果用DC/EP则更容易监管。

纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高,用DC/EP可降低成本。

有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化。

近日,一张央行数字货币在农行账户内测的照片流传网络。还有消息称,苏州市部分人员将在4月份完成央行数字货币钱包的安装工作,以发放工资。

4月17日晚间,央行数字货币研究所表示,当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行,也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

和支付宝、微信支付

有何不同?

央行人士表示,数字货币不会取代微信支付或支付宝,也不会造成冲击。

专家表示,数字货币有国家信用背书,是法币,机构或个人必须接受,而微信支付和支付宝只是一种支付方式,机构或个人可以拒绝。相比商业银行信用、互联网企业信用,国家信用也更高。

从民众的角度看,央行数字货币和第三方支付的使用方式相似,都需要移动终端设备。但市民个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账,且必须基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账,而央行数字货币可以打破支付行业的壁垒,在所支持的银行和支付工具间实现流通。同时微信和支付宝都是实名支付,而数字货币能满足老百姓匿名支付的需求。

央行数字货币是否会冲击支付宝等的市场地位?专家认为,理论上不会产生太大影响。比如,支付宝会和商业银行合作给消费者一些优惠,但DC/EP无法做类似营销。所以,央行数字货币会作为一种补充支付手段进入市民生活。

此外,央行数字货币的一大特征是“双离线支付”,能实现双方在都没有网络的情况下交易,这也是其高于支付宝等的技术优势。专家分析,这一技术可能类似于近场通信技术(NFC)。

会对日常生活

带来哪些影响?

专家表示,数字货币的落地不会一蹴而就。对民众来说,日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。而偏远地区的百姓将更能体会到央行数字货币的好处。比如政府发放现金补助,过去可能存在一些人没有银行账户难发放,或者出现贪污资金的腐败现象,但有了央行数字货币后,只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包,组织者就能直接投放,更便捷透明。由于央行数字货币不用绑定银行账户,市民将告别手持一大堆银行卡的历史。

央行数字货币的落地会全部取代现金吗?专家认为,从目前来看还存在一些技术上的限制。另外,由于用户习惯不同,不是所有人都习惯这种支付方式,迈向“无现金社会”可能需要几十年。

对整个社会来说,数字货币落地应用可以降低交易成本,提高金融运行效率,同时还可以防范洗钱等非法活动。不过,现在还处于测试阶段,大家感知并认识数字货币优势,也还需要一段时间。

而对于发钞体系来说,也将迎来巨变。一旦数字货币发行,可能使得印钞厂关闭,以及银行从业人员,特别是普通柜员、ATM机进一步减少。

值得一提的是,DC/EP采取的是双层运营体系(央行把数字货币兑换给银行或其他机构,再由这些机构兑换给民众),而比特币则是采用去中心化的挖矿方式直接发行,发行过程中不涉及央行,也不涉及商业银行。DC/EP属于法币范畴,和BTC、ETH这类基于区块链底层技术、去中心化的数字货币完全不同,和币圈没有任何关联。市民要提防借此而来的市场炒作甚至诈骗。

听说,打赏我的人最后都找到了真爱。